لماذا تطبيقات نقاط الائتمان ليست رائعة (وما الذي يجب استخدامه بدلاً من ذلك)

تُعد تطبيقات نقاط الائتمان طريقة شائعة لتتبع درجات الائتمان - لكنها في الواقع ليست بهذه الروعة. وفقا لآخر تحليل تقارير المستهلك ، تستخدم هذه التطبيقات نتائج تختلف عن تلك التي يستخدمها المقرضون بالفعل ، فهي تتخلص من قدر غير ضروري من المعلومات الشخصية ، وتزيد من مبيعاتك على معلومات مراقبة الائتمان التي يمكنك الحصول عليها بالفعل مجانًا.

ما يجب أن تعرفه عن تطبيقات نقاط الائتمان الشائعة

نظرت تقارير المستهلك في خمسة تطبيقات شائعة - Credit Karma و Credit Sesame و Experian Credit Report و myFICO و TransUnion: Score & Report - ووجدت ما يلي:

• أربعة من الخمسة تزود المستخدمين بدرجات ائتمانية تختلف عن تلك التي يستخدمها المقرضون بالفعل لتقييم الجدارة الائتمانية للمستهلكين (Credit Karma و Credit Sesame و Experian Credit Report و TransUnion: Score & Report).
• غالبًا ما يفرض أربعة من الخمسة رسومًا على المستخدمين مقابل الوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم - وهي المعلومات التي يحق للمستهلكين الحصول عليها مجانًا (Credit Sesame و Experian Credit Report و myFICO و TransUnion: Score & Report).
• يبدو أن الخمسة جميعًا تجمع بيانات شخصية من المستخدمين أكثر مما تحتاجه التطبيقات لأداء وظائفها الأساسية ، ويبدو أن جميعهم يشاركون البيانات خارج الأطراف المذكورة في سياسات الخصوصية الخاصة بهم

كيف تختلف درجات الائتمان المستخدمة في التطبيقات عن تلك المستخدمة من قبل المقرضين

تميل النسخة المجانية من تطبيقات نقاط الائتمان هذه إلى تقديم درجة ائتمان واحدة فقط ، على الرغم من توفر العشرات من الإصدارات. في حالة التطبيقات التي تم مسحها بواسطة Consumer Reports ، فإن ثلاثة من التطبيقات تستخدم درجات VantageScore الائتمانية بدلاً من درجات FICO ، والتي تُستخدم في 90٪ من جميع قرارات الإقراض. MyFICO يفعل تقدم مجموعة من درجات FICO التي يستخدمها المقرضون ، ولكن عليك إنفاق 20 دولارًا شهريًا للوصول إليها. يوفر تقرير الائتمان Experian درجة FICO 8 الأكثر استخدامًا مجانًا ، ولكن للوصول إلى درجات FICO الأخرى ، فإنهم يتقاضون 20 دولارًا شهريًا.

ومع ذلك ، يمكن أن تكون كل هذه المعلومات ذات قيمة محدودة. بالتأكيد ، يمكنك الدفع لتعقب بضع عشرات من عشرات الائتمان الموجودة هناك ، ولكنها لن تخبرك بالضرورة بما قد يستخدمه المقرض لتحديد أهليتك الائتمانية. (هناك العشرات من درجات FICO المستخدمة لأغراض مختلفة ، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات.)

إذا كنت قلقًا بشأن انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك ، فقد يكون من الأسهل التركيز على السلوك الائتماني الجيد مع مراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك من المكاتب الكبيرة Equifax و TransUnion و Experian ، والتي تستند إليها درجات الائتمان هذه. بعد كل شيء ، تمنحك درجة الائتمان رقمًا مكونًا من ثلاثة أرقام فقط ، ولا تخبرك بذلك لماذا لقد تغيرت درجة الائتمان الخاصة بك.

حتى الإصدارات المجانية من هذه التطبيقات لها مقايضات

لاستخدام الإصدار المجاني من هذه التطبيقات ، لا يزال يتعين عليك منح هذه الشركات الإذن لجمع ملفات بيانات شخصية ، بما في ذلك البيانات من مصادر أخرى خارج التطبيق. وفقًا لتقارير المستهلك ، يتيح ذلك لهذه الشركات إنشاء ملف تعريف حول المكان الذي تعيش فيه وتعمل وتتواصل اجتماعيًا وتتسوق. على سبيل المثال ، تتضمن سياسة جمع البيانات في Credit Karma معلومات من 'مراجعات الأنشطة التجارية المحلية أو وسائل التواصل الاجتماعي المشاركات '، وتمنحهم اتفاقية MyFICO الإذن بالوصول إلى' بيانات التعداد أو السجلات العقارية '.

إضافة إلى ذلك ، ستحاول هذه التطبيقات أيضًا بيعك على الاشتراكات المدفوعة أو للمنتجات المالية الأخرى التي تصفها تقارير المستهلك بأنها 'ليست بالضرورة في مصلحة المستخدمين' ، مثل تقارير الائتمان التي يمكنك الحصول عليها مجانًا بالفعل.

أين تحصل على درجاتك الائتمانية وتقاريرك مجانًا

تقدم العديد من البنوك أو شركات بطاقات الائتمان بالفعل نتائج FICO على مواقعها أو تطبيقاتها. يحق لك أيضًا الحصول على تقرير ائتماني سنوي مجاني من كل مكتب ائتمان ، والذي يمكن العثور عليه على هذا الموقع . (أثناء الوباء ، تم تخفيف هذه القواعد: حتى أبريل 2022 ، يمكنك الحصول على تقرير من كل مكتب مجانًا كل أسبوع.) وإلا ، فإن أفضل طريقة لحماية درجة الائتمان الخاصة بك هي من خلال السلوك الائتماني الجيد. لمعرفة المزيد عن ذلك ، تحقق من هذا المنصب Lifehacker .